আর্থিক সাক্ষরতা কী?

আর্থিক সাক্ষরতার একটি সুনির্দিষ্ট গবেষণা সংজ্ঞা আছে, একটি অস্পষ্ট সংজ্ঞা নয়। এটি পরিমাপ করা হয় কেউ চারটি ধারণা বোঝে কিনা তা দিয়ে: চক্রবৃদ্ধি সুদ, মুদ্রাস্ফীতি, ঝুঁকি বৈচিত্র্যকরণ, এবং সুদের হার ও বন্ডের দামের মধ্যেকার সম্পর্ক। এই প্রশ্নগুলোর ওপর গড়ে ওঠা বড় আন্তর্জাতিক জরিপগুলো ধারাবাহিকভাবে দেখতে পায় যে অর্ধেকেরও কম প্রাপ্তবয়স্করা সবগুলোর সঠিক উত্তর দেন, উন্নত আর্থিক ব্যবস্থাসহ সমৃদ্ধ দেশগুলোতেও।

গবেষণা প্রকৃতপক্ষে যে প্রশ্নগুলো ব্যবহার করে

Annamaria Lusardi এবং Olivia Mitchell-এর তৈরি তিনটি প্রশ্ন মানদণ্ড পরিমাপে পরিণত হয়েছে এবং কয়েক ডজন দেশে চালানো হয়েছে।

চক্রবৃদ্ধি। একটি অ্যাকাউন্টে $100 আছে যা বছরে 2% দেয়, পাঁচ বছর পর আপনার কাছে $102-এর বেশি, ঠিক $102, নাকি $102-এর কম থাকবে? উত্তর হলো বেশি, কারণ সুদ সুদ অর্জন করে।

মুদ্রাস্ফীতি। আপনার অ্যাকাউন্ট বছরে 1% দেয় এবং মুদ্রাস্ফীতি 2% হারে চলে, এক বছর পর আপনি আজকের চেয়ে বেশি, একই, নাকি কম কিনতে পারবেন? কম। ব্যালেন্স বাড়ে আর এর ক্রয়ক্ষমতা কমে।

বৈচিত্র্যকরণ। একটি একক কোম্পানির স্টক কেনা কি সাধারণত অনেক স্টক ধারণকারী একটি ফান্ড কেনার চেয়ে নিরাপদ? না। হোল্ডিং ছড়িয়ে দেওয়া যেকোনো একটি কোম্পানির নির্দিষ্ট ঝুঁকি কমায়।

প্রশ্নগুলো প্রায় অপমানজনকভাবে সহজ দেখায়, এবং এটাই মূল কথা। সবগুলোর সঠিক উত্তর দেওয়া প্রাপ্তবয়স্কদের অংশ বেশিরভাগ জাতীয় নমুনায় অর্ধেকের নিচে থাকে, এবং এই প্যাটার্ন দেশজুড়ে সামঞ্জস্যপূর্ণ।

যে দুটি ধারণা সবচেয়ে বেশি টাকা খরচ করায়

চক্রবৃদ্ধি সুদ উভয় দিকেই গুরুত্বপূর্ণ এবং মানুষ সাধারণত এটিকে খরচের চেয়ে সুবিধা হিসেবে ভালো বোঝে। 72-এর নিয়ম একে বাস্তব করে তোলে: দ্বিগুণ হতে কত বছর লাগবে তা পেতে বার্ষিক হার দিয়ে 72 ভাগ করুন। 7%-এ একটি অর্থরাশি প্রায় এক দশকে দ্বিগুণ হয়। একই গাণিতিক নিয়ম ঋণের ক্ষেত্রেও চলে, এই কারণেই 22%-এর একটি ক্রেডিট কার্ড কিছু পরিশোধ না করলে তিন বছরেরও কিছু বেশি সময়ে আপনার পাওনা দ্বিগুণ করে দেয়।

মুদ্রাস্ফীতি হলো সেই ধারণা যা মানুষ সবচেয়ে বেশি মিস করে, কারণ একটি সঞ্চয় বিবৃতি একটি বাড়তে থাকা সংখ্যা দেখায়। অ্যাকাউন্ট 1% দিলে আর দাম 3% বাড়লে, প্রকৃত রিটার্ন প্রায় মাইনাস 2%। ব্যালেন্স বড় হয় আর কম কেনে। এক দশকে এটি নিঃশব্দে টাকা যা কিনতে পারত তার প্রায় এক-পঞ্চমাংশ সরিয়ে ফেলে।

এই দুটি ধারণা এড়ানো যায় এমন আর্থিক ক্ষতির বড় অংশ ব্যাখ্যা করে। কোনোটির জন্যই বিয়োগের বাইরে গাণিতিক প্রয়োজন নেই।

নিম্ন আর্থিক সাক্ষরতা কিসের সাথে যুক্ত

গবেষণা সামঞ্জস্যপূর্ণ সম্পর্ক খুঁজে পায়, যদিও কার্যকারণ প্রতিষ্ঠা করা কঠিন এবং গবেষণাগুলো বেশিরভাগই পর্যবেক্ষণমূলক।

কম পরিমাপকৃত সাক্ষরতা বেশি খরচের ঋণ, কম অবসর পরিকল্পনা, কম শেয়ার বাজারে অংশগ্রহণ, এবং এড়ানো যায় এমন ফি পরিশোধের বেশি সম্ভাবনার সাথে চলে। অবসর পরিকল্পনার ফলাফলটি সবচেয়ে সামঞ্জস্যপূর্ণ একটি: যারা তিনটি প্রশ্নের সঠিক উত্তর দেন তাদের অবসর সম্পর্কে বাস্তবভাবে চিন্তা করার সম্ভাবনা যথেষ্ট বেশি, আর পরিকল্পনা মানুষ শেষ পর্যন্ত কী পায় তার সবচেয়ে শক্তিশালী পূর্বাভাসকগুলোর একটি।

দুটি জনতাত্ত্বিক ফারাক নির্ভরযোগ্যভাবে দেখা যায়। কম বয়সী প্রাপ্তবয়স্কদের মধ্যে পরিমাপকৃত সাক্ষরতা কম, যা অবাক করার মতো নয় এবং অভিজ্ঞতার সাথে বেশিরভাগ ক্ষেত্রে বন্ধ হয়ে যায়। বেশিরভাগ নমুনায় নারীদের মধ্যেও এটি কম, যেখানে ফারাকের বড় অংশ আসে নারীরা ভুল উত্তর দেওয়ার বদলে বেশি বার জানি না বিকল্প বেছে নেওয়া থেকে, যা জ্ঞানের পাশাপাশি আত্মবিশ্বাসের দিকেও ইঙ্গিত করে।

আর্থিক শিক্ষা কি সাহায্য করে

সমর্থকরা যা আশা করেছিলেন তার চেয়ে কম, আর এ বিষয়ে প্রমাণ এগিয়ে গেছে। আর্থিক শিক্ষা কর্মসূচির মেটা-বিশ্লেষণে আচরণের ওপর ছোট প্রভাব পাওয়া যায় যা সময়ের সাথে ক্ষয় হয়, যেখানে জ্ঞানের ওপর প্রভাব মানুষ প্রকৃতপক্ষে কী করে তার ওপর প্রভাবের চেয়ে অনেক বড়।

যা ভালো কাজ করে তা হলো সময়। একটি সিদ্ধান্তের কাছাকাছি দেওয়া শিক্ষা, যেমন কয়েক বছর আগের একটি কোর্সের বদলে মর্টগেজ নেওয়ার মুহূর্তে দিকনির্দেশনা, উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি আচরণ পরিবর্তন তৈরি করে। ডিফল্ট আরও বেশি কাজ করে: অবসর পরিকল্পনায় স্বয়ংক্রিয় তালিকাভুক্তি মানুষকে অবসর পরিকল্পনা সম্পর্কে শেখানোর চেয়ে ফলাফল অনেক বেশি বদলে দেয়।

এটি বিষয়বস্তু জানার বিরুদ্ধে যুক্তি নয়। চক্রবৃদ্ধি এবং মুদ্রাস্ফীতি বোঝা সত্যিকারভাবে কার্যকর, এবং এটি অর্জন করা সস্তা। এটি কেবল জ্ঞান দিয়ে আচরণ ঠিক করার প্রত্যাশার বিরুদ্ধে একটি যুক্তি, কারণ উচ্চ-সুদের ঋণ প্রথমে পরিশোধ করা উচিত তা জানা আর প্রকৃতপক্ষে তা পরিশোধ করার মধ্যেকার ফারাকেই টাকা চলে যায়।

মানুষ আরও যেসব প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করে

পড়া চালিয়ে যান

• ক্যারিয়ার যোগ্যতা বনাম IQ: কী কীসের পূর্বাভাস দেয়IQ কর্মক্ষমতার পূর্বাভাস দেয়; আগ্রহের মিল টিকে থাকার পূর্বাভাস দেয়।
• উচ্চ বুদ্ধিমত্তার লক্ষণ (এবং মিথগুলো)গবেষণা যা সমর্থন করে, এবং জনপ্রিয় লক্ষণ যা ব্যর্থ হয়।
• IQ পার্সেন্টাইল চার্ট: আপনার স্কোর প্রকৃতপক্ষে কোথায় র‍্যাঙ্ক করে70 থেকে 145 পর্যন্ত পূর্ণ সারণি, এবং পার্সেন্টাইল কীভাবে নির্ণয় করা হয়।