金融リテラシーとは何か?

S&P Global FinLit Surveyは、数の理解、複利、インフレ、リスク分散を扱います。これらは学び始めるのに役立つテーマであり、個人のお金を管理する能力を総合的に判定するものではありません。

研究で実際に使われている質問

Annamaria LusardiとOlivia Mitchellによって開発された 3つの質問が標準的な測定方法となり、数十か国で実施されてきた。

複利。年利 2%の口座に 100ドルを預けた場合、5年後には 102ドルより多いか、ちょうど 102ドルか、それとも 102ドルより少ないか?答えは「より多い」である。利息がさらに利息を生むからだ。

インフレ。口座の年利が 1%で、インフレ率が 2%の場合、1年後には今日より多く買えるか、同じだけ買えるか、それとも少なくしか買えないか?答えは「少なくしか買えない」である。残高は増えても、購買力は縮小する。

分散投資。1社の株式を買うことは、多数の株式を保有するファンドを買うことより通常安全か?いいえ。保有先を分散させることで、特定の 1社に固有のリスクが軽減される。

これらの質問はほとんど失礼なほど単純に見えるが、それこそが重要な点である。3問すべてに正しく答えられる成人の割合は、大半の国のサンプルで半数を下回っており、このパターンは国を超えて一貫している。

最も大きな金銭的代償をもたらす 2つの概念

複利は利益としても負担としても重要だが、人は一般に負担としてよりも利益としての方をよく理解している。72の法則がそれを具体的にしてくれる。72を年利で割れば、倍になるまでの年数が得られる。7%であれば、元本はおよそ 10年で倍になる。同じ計算は負債にもそのまま当てはまり、だからこそ 22%のクレジットカードは、何も返済しなければ 3年強で借金を倍にしてしまう。

インフレによって、残高が増えても購買力が下がることがあります。口座の利率が1%で物価が3%上がるなら、手数料と税金を考慮する前の年間実質利回りは約マイナス2%です。割合を比較するときは、元の残高と前提を確認してください。

複利とインフレを、基本的な計算と電卓を使って学びましょう。これらの概念には引き算以外の計算も必要です。

低い金融リテラシーと関連するもの

研究は一貫した関連を見出しているが、因果関係の立証は難しく、研究の大半は観察的なものである。

測定されたリテラシーが低いことは、より高コストな借入、退職後の計画の少なさ、株式市場への参加の少なさ、そして避けられる手数料を支払う可能性の高さと関連している。退職後の計画についての発見は最も一貫したものの一つである。3つの質問に正しく答えられる人は、退職について具体的に考えている可能性が大幅に高く、計画を立てることは人が最終的に何を手にするかを最も強く予測する要因の一つである。

調査結果は、年齢、性別、教育、所得、国によって異なる場合があります。集団の平均から個人の知識を判断することはできず、差が観察されてもそれだけで原因は分かりません。一般化する前に、標本と測定方法を確認してください。

金融教育は役に立つのか

教材は概念の理解を助けますが、講座の修了やクイズの得点が、より良い経済的結果を保証するものではありません。学んだことを応用する機会を探し、その結果を振り返りましょう。

お金に関する決定の前には、現在の地域の規則、手数料、リスク、関連する専門家の助言を確認してください。仮定の練習問題は計算の理解に役立ちますが、自分の事情に適した商品や戦略を選んでくれるものではありません。

これは、その知識を持つこと自体に反対する議論ではない。複利とインフレを理解することは本当に有用であり、それを身につけるコストは低い。これは、知識だけで行動が改善されると期待することに反対する議論である。高金利の負債を先に返済すべきだと知っていることと、実際にそれを返済することの間のギャップにこそ、お金は消えていくからだ。

情報源の詳細: GFLEC: S&P Global FinLit Survey

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