Kas ir finansiālā pratība?

Finansiālajai pratībai ir konkrēta pētniecības definīcija, nevis neskaidra. To mēra pēc tā, vai kāds saprot četras idejas: saliktos procentus, inflāciju, riska diversifikāciju un saistību starp procentu likmēm un obligāciju cenām. Lielas starptautiskas aptaujas, kas būvētas uz šiem jautājumiem, konsekventi atklāj, ka mazāk nekā puse pieaugušo atbild uz visiem pareizi, arī bagātās valstīs ar labi attīstītām finanšu sistēmām.

Jautājumi, ko pētījumi patiesībā izmanto

Trīs jautājumi, ko izstrādāja Annamaria Lusardi un Olivia Mitchell, kļuva par standarta mērījumu un ir palaisti desmitos valstu.

Salikšana. Ar $100 kontā, kas maksā 2% gadā, pēc pieciem gadiem jums būtu vairāk nekā $102, precīzi $102 vai mazāk par $102? Atbilde ir vairāk, jo procenti pelna procentus.

Inflācija. Ja jūsu konts maksā 1% gadā un inflācija ir 2%, pēc gada jūs varētu nopirkt vairāk, to pašu vai mazāk nekā šodien? Mazāk. Atlikums aug, un tā pirktspēja sarūk.

Diversifikācija. Vai vienas kompānijas akciju pirkšana parasti ir drošāka nekā fonda pirkšana, kas tur daudzas akcijas? Nē. Turējumu izkliedēšana samazina risku, kas raksturīgs jebkurai vienai kompānijai.

Jautājumi izskatās gandrīz apvainojoši vienkārši, un tas arī ir jēga. Pieaugušo daļa, kas atbild uz visiem trim pareizi, lielākajā daļā nacionālo izlašu ir zem puses, un modelis ir konsekvents starp valstīm.

Divi jēdzieni, kas maksā visvairāk naudas

Saliktie procenti rēķinās abos virzienos, un cilvēki tos parasti labāk saprot kā labumu nekā kā izmaksu. 72. likums to padara konkrētu: daliet 72 ar gada likmi, lai iegūtu gadus līdz dubultošanai. Pie 7% summa dubultojas apmēram desmitgadē. Tā pati aritmētika darbojas uz parādu, tāpēc kredītkarte ar 22% dubulto to, ko esat parādā, nedaudz vairāk nekā trijos gados, ja nekas netiek atmaksāts.

Inflācija ir tā, ko cilvēki palaiž garām visbiežāk, jo krājumu izraksts rāda skaitli, kas kāpj. Ja konts maksā 1%, kamēr cenas kāpj 3%, reālā atdeve ir apmēram mīnus 2%. Atlikums ir lielāks un pērk mazāk. Desmitgades laikā tas klusi noņem aptuveni piektdaļu no tā, ko nauda varētu nopirkt.

Šie divi jēdzieni izskaidro lielu daļu no novēršama finansiāla kaitējuma. Neviens neprasa aritmētiku tālāk par atņemšanu.

Ar ko saistīta zema finansiālā pratība

Pētījumi atrod konsekventas asociācijas, lai gan cēloņsakarību ir grūti noteikt un pētījumi galvenokārt ir novērojoši.

Zemāka izmērītā pratība iet kopā ar dārgāku aizņemšanos, mazāku pensijas plānošanu, mazāku dalību akciju tirgū un lielāku iespējamību maksāt novēršamas komisijas. Pensijas plānošanas atklājums ir viens no konsekventākajiem: cilvēki, kas atbild uz trim jautājumiem pareizi, ir būtiski biežāk konkrēti domājuši par pensiju, un plānošana ir viens no spēcīgākajiem prognozētājiem tam, ar ko cilvēki beidz.

Divas demogrāfiskās plaisas parādās uzticami. Izmērītā pratība ir zemāka starp jaunākiem pieaugušajiem, kas nav pārsteidzoši un lielākoties aizveras ar pieredzi. Tā ir zemāka arī starp sievietēm lielākajā daļā izlašu, un liela daļa plaisas nāk no tā, ka sievietes biežāk izvēlas opciju nezinu, nevis atbild nepareizi, kas norāda uz pārliecību tikpat daudz kā uz zināšanām.

Vai finanšu izglītība palīdz

Mazāk, nekā aizstāvji cerēja, un pierādījumi par to ir pārvietojušies. Finanšu izglītības programmu metaanalīzes atrod mazus efektus uz uzvedību, kas ar laiku izzūd, un efekti uz zināšanām ir daudz lielāki nekā efekti uz to, ko cilvēki patiesībā dara.

Labāk darbojas laiks. Izglītība, kas sniegta tuvu lēmumam, piemēram, vadība hipotēkas ņemšanas brīdī, nevis kurss gadus iepriekš, rada būtiski lielākas uzvedības izmaiņas. Noklusējumi dara vēl vairāk: automātiska iekļaušana pensijas plānos iznākumus maina daudz vairāk nekā mācīšana par pensijas plāniem.

Tas nav arguments pret materiāla zināšanu. Salikšanas un inflācijas izpratne ir patiesi noderīga, un to ir lēti iegūt. Tas ir arguments pret gaidīšanu, ka zināšanas vienas pašas labos uzvedību, jo plaisa starp zināšanu, ka augstu procentu parāds jānokārto vispirms, un tā faktisko nokārtošanu ir tur, kur aiziet nauda.

Jautājumi, ko cilvēki arī jautā

Turpiniet lasīt

• Karjeras spējas pret IQ: kas ko prognozēIQ prognozē sniegumu; interešu atbilstība prognozē palikšanu.
• Augstas inteliģences pazīmes (un mīti)Ko pētījumi apstiprina un kuras populārās pazīmes neiztur.
• IQ procentiļu tabula: kur jūsu rezultāts patiesībā ierindojasPilna tabula no 70 līdz 145 un tas, kā procentiles tiek iegūtas.