Опрос S&P Global FinLit Survey охватывает навыки счёта, сложные проценты, инфляцию и диверсификацию рисков. Эти темы — полезная отправная точка, а не полная проверка способности человека распоряжаться деньгами.
Вопросы, которые реально используются в исследованиях
Три вопроса, разработанные Annamaria Lusardi и Olivia Mitchell, стали стандартным измерением и применялись в десятках стран.
Сложный процент. Если на счету $100 под 2% годовых, через пять лет у вас будет больше $102, ровно $102 или меньше $102? Ответ — больше, потому что проценты начисляются на проценты.
Инфляция. Если ваш счёт приносит 1% в год, а инфляция составляет 2%, через год вы сможете купить больше, столько же или меньше, чем сегодня? Меньше. Баланс растёт, а его покупательная способность сокращается.
Диверсификация. Обычно ли покупка акций одной компании безопаснее, чем покупка фонда, держащего акции многих компаний? Нет. Распределение вложений снижает риск, специфичный для отдельной компании.
Вопросы выглядят почти оскорбительно простыми, и в этом весь смысл. Доля взрослых, правильно отвечающих на все три вопроса, в большинстве национальных выборок оказывается ниже половины, и эта картина устойчиво повторяется в разных странах.
Два понятия, незнание которых обходится дороже всего
Сложный процент имеет значение в обе стороны, и люди, как правило, лучше понимают его как выгоду, чем как издержку. Правило 72 делает это конкретным: разделите 72 на годовую ставку, чтобы получить число лет до удвоения. При 7% сумма удваивается примерно за десятилетие. Та же арифметика работает и для долга, поэтому кредитная карта под 22% удваивает вашу задолженность чуть более чем за три года, если ничего не выплачивать.
Инфляция может снижать покупательную способность даже при росте остатка на счёте. Если счёт приносит 1%, а цены растут на 3%, реальная годовая доходность составляет примерно минус 2% до комиссий и налогов. Сравнивая проценты, проверяйте исходную сумму и допущения.
Изучайте сложные проценты и инфляцию с помощью основных арифметических действий и калькулятора. Эти понятия требуют не только вычитания.
С чем связана низкая финансовая грамотность
Исследования находят устойчивые связи, хотя причинность установить сложно, а сами исследования по большей части носят наблюдательный характер.
Более низкая измеренная грамотность связана с более дорогими займами, меньшим планированием пенсии, меньшим участием в фондовом рынке и более высокой вероятностью платить комиссии, которых можно было избежать. Вывод о пенсионном планировании — один из самых устойчивых: люди, правильно отвечающие на все три вопроса, значительно чаще конкретно задумывались о пенсии, а планирование — один из самых сильных предикторов того, с чем люди в итоге остаются.
Результаты опросов могут различаться по возрасту, полу, образованию, доходу и стране. Средние значения групп не определяют знания отдельного человека, а обнаруженный разрыв сам по себе не раскрывает его причину. Перед обобщением проверяйте выборку и метод измерения.
Помогает ли финансовое образование
Учебный ресурс может объяснять понятия, но завершение курса или результат викторины не гарантирует улучшения финансовых результатов. Ищите возможности применить изученное и оценивать последствия.
Перед финансовым решением проверяйте действующие местные правила, комиссии, риски и соответствующие профессиональные рекомендации. Условное упражнение помогает понять расчёт, но не выбирает продукт или стратегию, подходящие именно вам.
Это не аргумент против знания материала. Понимание сложного процента и инфляции по-настоящему полезно, и его легко приобрести. Это аргумент против ожидания, что одни только знания исправят поведение, поскольку именно в разрыве между знанием того, что дорогой долг нужно гасить в первую очередь, и реальным его погашением и утекают деньги.
Подробнее об источнике: GFLEC: S&P Global FinLit Survey
Похожие вопросы
Что такое правило 72?
Быстрый способ оценить сложный рост: разделите 72 на годовую процентную ставку, чтобы оценить, за сколько лет сумма удвоится. При 6% это займёт около 12 лет, при 9% — около 8. Правило работает для долга точно так же, как для инвестиций, и для большинства людей это более полезное применение.
То же ли самое финансовая грамотность, что и умение обращаться с деньгами?
Нет. Грамотность — это понимание понятий; поведение — это то, что вы делаете. Они коррелируют, но разрыв между ними велик, и именно поэтому меры, меняющие настройки по умолчанию, обычно превосходят меры, меняющие знания.
Читайте также
- Профпригодность против IQ: что предсказывает чтоIQ предсказывает результативность; соответствие интересов предсказывает, останется ли человек.
- Признаки высокого интеллекта (и мифы о нём)Что подтверждают исследования и какие популярные признаки не выдерживают проверки.
- Таблица процентилей IQ: что на самом деле означает ваш результатПолная таблица от 70 до 145 и как рассчитываются процентили.
Продолжить обучение
Попробуйте бесплатную практику с объяснениями и план на семь дней. Покупать ничего не нужно.
Начать бесплатную практику Посмотреть дополнительные материалы