Mitä on talousosaaminen?

Talousosaamisella on tarkka tutkimuksellinen määritelmä epämääräisen sijaan. Sitä mitataan sen mukaan, ymmärtääkö joku neljä ideaa: korkoa korolle, inflaation, riskin hajauttamisen, ja koron ja joukkovelkakirjojen hintojen välisen suhteen. Näihin kysymyksiin perustuvat laajat kansainväliset kyselyt havaitsevat johdonmukaisesti, että alle puolet aikuisista vastaa kaikkiin niihin oikein, myös varakkaissa maissa, joissa on kehittyneet rahoitusjärjestelmät.

Kysymykset, joita tutkimus oikeasti käyttää

Kolme kysymystä, jotka kehittivät Annamaria Lusardi ja Olivia Mitchell, tulivat standardimittariksi ja niitä on käytetty kymmenissä maissa.

Korkoa korolle. Jos tilillä on 100 dollaria ja se tuottaa 2% vuodessa, olisiko sinulla viiden vuoden jälkeen enemmän kuin 102 dollaria, tasan 102 dollaria, vai vähemmän kuin 102 dollaria? Vastaus on enemmän, koska korko tuottaa korkoa.

Inflaatio. Jos tilisi tuottaa 1% vuodessa ja inflaatio on 2%, voisitko vuoden jälkeen ostaa enemmän, saman verran, vai vähemmän kuin tänään? Vähemmän. Saldo kasvaa ja sen ostovoima kutistuu.

Hajauttaminen. Onko yhden yhtiön osakkeen ostaminen yleensä turvallisempaa kuin monia osakkeita sisältävän rahaston ostaminen? Ei. Omistusten hajauttaminen vähentää yksittäiseen yhtiöön liittyvää riskiä.

Kysymykset näyttävät lähes loukkaavan yksinkertaisilta, mikä on pointti. Kaikkiin kolmeen oikein vastaavien aikuisten osuus jää alle puoleen useimmissa kansallisissa otoksissa, ja kaava on johdonmukainen maiden välillä.

Kaksi käsitettä, jotka maksavat eniten rahaa

Korkoa korolle on tärkeää molempiin suuntiin, ja ihmiset ymmärtävät sen yleensä paremmin etuna kuin kustannuksena. 72:n sääntö tekee siitä konkreettisen: jaa 72 vuotuisella korolla saadaksesi vuodet kaksinkertaistumiseen. 7%:lla summa kaksinkertaistuu noin vuosikymmenessä. Sama laskutoimitus pätee velkaan, minkä vuoksi 22%:n luottokortti kaksinkertaistaa velkasi hieman yli kolmessa vuodessa, jos mitään ei makseta takaisin.

Inflaatio on se, jonka ihmiset unohtavat useimmin, koska säästötiliote näyttää nousevaa lukua. Jos tili tuottaa 1% samalla kun hinnat nousevat 3%, todellinen tuotto on noin miinus 2%. Saldo on suurempi ja ostaa vähemmän. Vuosikymmenen aikana se poistaa hiljaa noin viidenneksen siitä, mitä rahalla olisi voinut ostaa.

Nämä kaksi käsitettä selittävät suuren osan vältettävissä olevasta taloudellisesta vahingosta. Kumpikaan ei vaadi laskutoimituksia vähennyslaskua enempää.

Mihin heikko talousosaaminen liittyy

Tutkimus löytää johdonmukaisia yhteyksiä, vaikka syy-seuraussuhdetta on vaikea osoittaa ja tutkimukset ovat enimmäkseen havainnoivia.

Matalampi mitattu osaaminen liittyy kalliimpaan lainanottoon, vähäisempään eläkesuunnitteluun, vähäisempään osakemarkkinaosallistumiseen, ja suurempaan todennäköisyyteen maksaa vältettäviä maksuja. Eläkesuunnittelulöydös on yksi johdonmukaisimmista: ihmiset, jotka vastaavat kolmeen kysymykseen oikein, ovat huomattavasti todennäköisemmin ajatelleet konkreettisesti eläkkeelle jäämistä, ja suunnittelu on yksi vahvimmista ennustajista sille, mitä ihmisille lopulta jää.

Kaksi väestöllistä eroa ilmenee luotettavasti. Mitattu osaaminen on matalampaa nuorempien aikuisten keskuudessa, mikä ei ole yllättävää ja kapenee suurelta osin kokemuksen myötä. Se on myös matalampaa naisten keskuudessa useimmissa otoksissa, ja suuri osa erosta johtuu siitä, että naiset valitsevat useammin ”en tiedä” -vaihtoehdon vastaamisen sijaan väärin, mikä viittaa yhtä paljon itsevarmuuteen kuin tietoon.

Auttaako talouskasvatus

Vähemmän kuin puolestapuhujat toivoivat, ja näyttö on muuttunut tässä asiassa. Talouskasvatusohjelmien meta-analyysit löytävät pieniä vaikutuksia käyttäytymiseen, jotka heikkenevät ajan myötä, ja vaikutukset tietoon ovat paljon suurempia kuin vaikutukset siihen, mitä ihmiset oikeasti tekevät.

Se, mikä toimii paremmin, on ajoitus. Opetus, joka annetaan lähellä päätöstä, kuten ohjaus asuntolainan ottohetkellä vuosia aiemmin pidetyn kurssin sijaan, tuottaa huomattavasti enemmän käyttäytymisen muutosta. Oletusarvot tekevät vielä enemmän: automaattinen liittyminen eläkejärjestelyihin muuttaa lopputuloksia paljon enemmän kuin ihmisten opettaminen eläkejärjestelyistä.

Tämä ei ole argumentti sitä vastaan, että aineiston tuntisi. Korkoa korolle -ilmiön ja inflaation ymmärtäminen on aidosti hyödyllistä, ja sen hankkiminen on halpaa. Se on argumentti sitä vastaan, että odottaisi pelkän tiedon korjaavan käyttäytymisen, koska kuilu sen tietämisen välillä, että korkeakorkoinen velka pitäisi maksaa ensin, ja sen oikeasti maksamisen välillä, on siellä minne raha menee.

Kysymyksiä, joita muut myös kysyvät

Jatka lukemista

• Urasoveltuvuus vastaan IQ: mikä ennustaa mitäIQ ennustaa suoriutumista; kiinnostuksen yhteensopivuus ennustaa pysymistä.
• Korkean älykkyyden merkit (ja myytit)Mitä tutkimus tukee, ja mitkä suositut merkit eivät pidä paikkaansa.
• IQ-persentiilitaulukko: mitä tuloksesi oikeasti tarkoittaaKoko taulukko 70:stä 145:een, ja miten persentiilit lasketaan.