L’indagine S&P Global FinLit riguarda le competenze numeriche, la capitalizzazione degli interessi, l’inflazione e la diversificazione del rischio. Questi argomenti sono punti di partenza utili, non un esame completo della capacità di una persona di gestire il denaro.
Le domande che usa davvero la ricerca
Tre domande, sviluppate da Annamaria Lusardi e Olivia Mitchell, sono diventate la misura standard e sono state poste in decine di paesi.
Capitalizzazione. Con 100$ in un conto che paga il 2% all'anno, dopo cinque anni avresti più di 102$, esattamente 102$, o meno di 102$? La risposta è più, perché l'interesse genera interesse.
Inflazione. Se il tuo conto paga l'1% all'anno e l'inflazione corre al 2%, dopo un anno potresti comprare di più, lo stesso, o meno di oggi? Meno. Il saldo cresce e il suo potere d'acquisto si riduce.
Diversificazione. Comprare l'azione di una singola azienda è di solito più sicuro che comprare un fondo che detiene molte azioni? No. Distribuire le partecipazioni riduce il rischio specifico di una singola azienda.
Le domande sembrano quasi insultantemente semplici, ed è quello il punto. La quota di adulti che risponde correttamente a tutte e tre si colloca sotto la metà nella maggior parte dei campioni nazionali, e il pattern è coerente tra i paesi.
I due concetti che costano più denaro
L'interesse composto conta in entrambe le direzioni e le persone generalmente lo capiscono meglio come beneficio che come costo. La Regola del 72 lo rende concreto: dividi 72 per un tasso annuo per ottenere gli anni per raddoppiare. Al 7% una somma raddoppia in circa un decennio. La stessa aritmetica vale sul debito, il che è il motivo per cui una carta di credito al 22% raddoppia ciò che devi in poco più di tre anni se non rimborsi nulla.
L’inflazione può ridurre il potere d’acquisto anche quando il saldo cresce. Se un conto rende l’1% mentre i prezzi salgono del 3%, il rendimento annuo reale è circa meno 2%, prima di commissioni e imposte. Controllate il saldo iniziale e le ipotesi quando confrontate percentuali.
Esplora la capitalizzazione composta e l’inflazione con l’aritmetica di base e una calcolatrice. Questi concetti richiedono più della sola sottrazione.
A cosa è associata una bassa alfabetizzazione finanziaria
La ricerca trova associazioni coerenti, anche se la causalità è difficile da stabilire e gli studi sono per lo più osservazionali.
Un'alfabetizzazione misurata più bassa si accompagna a prestiti più costosi, meno pianificazione pensionistica, minore partecipazione al mercato azionario e una maggiore probabilità di pagare commissioni evitabili. Il risultato sulla pianificazione pensionistica è uno dei più coerenti: le persone che rispondono correttamente alle tre domande hanno molte più probabilità di aver pensato concretamente alla pensione, e pianificare è uno dei predittori più forti di ciò con cui le persone finiscono.
I risultati dei sondaggi possono variare in base a età, genere, istruzione, reddito e paese. Le medie di gruppo non stabiliscono le conoscenze di un individuo e una differenza osservata non ne identifica da sola la causa. Controllate il campione e la misurazione prima di generalizzare.
L'educazione finanziaria aiuta?
Una risorsa educativa può spiegare concetti, ma completare un corso o ottenere un punteggio a un quiz non garantisce risultati finanziari migliori. Cercate occasioni per applicare ciò che imparate e valutate le conseguenze.
Prima di una decisione finanziaria, controllate le norme locali aggiornate, le commissioni, i rischi e gli eventuali consigli professionali pertinenti. Un esercizio ipotetico può aiutare a capire un calcolo; non può scegliere un prodotto o una strategia adatti alla vostra situazione.
Questo non è un argomento contro il conoscere la materia. Capire capitalizzazione e inflazione è genuinamente utile, ed è economico da acquisire. È un argomento contro l'aspettarsi che la sola conoscenza corregga il comportamento, dato che il divario tra sapere che il debito ad alto interesse andrebbe estinto per primo e farlo davvero è dove finiscono i soldi.
Dettagli della fonte: GFLEC: S&P Global FinLit Survey
Altre domande frequenti
Cos'è la Regola del 72?
Una scorciatoia per la crescita composta: dividi 72 per un tasso percentuale annuo per stimare gli anni prima che una somma raddoppi. Al 6% ci vogliono circa 12 anni, al 9% circa 8. Funziona sul debito esattamente come funziona sugli investimenti, il che è l'applicazione più utile per la maggior parte delle persone.
L'alfabetizzazione finanziaria è la stessa cosa che essere bravi con i soldi?
No. L'alfabetizzazione è capire i concetti; il comportamento è ciò che fai. I due correlano e il divario tra loro è ampio, il che è il motivo per cui gli interventi che cambiano le opzioni predefinite tendono a superare gli interventi che cambiano la conoscenza.
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