Apakah Literasi Kewangan?

Literasi kewangan mempunyai definisi penyelidikan khusus, bukan yang kabur. Ia diukur oleh sama ada seseorang memahami empat idea: faedah majmuk, inflasi, kepelbagaian risiko, dan hubungan antara kadar faedah dan harga bon. Tinjauan antarabangsa besar yang dibina pada soalan ini secara konsisten mendapati kurang daripada separuh orang dewasa menjawab semuanya dengan betul, termasuk di negara kaya dengan sistem kewangan maju.

Soalan yang sebenarnya digunakan penyelidikan

Tiga soalan, dibangunkan oleh Annamaria Lusardi dan Olivia Mitchell, menjadi ukuran piawai dan telah dijalankan di puluhan negara.

Pengkompaunan. Dengan $100 dalam akaun yang membayar 2% setahun, selepas lima tahun anda akan mempunyai lebih daripada $102, tepat $102, atau kurang daripada $102? Jawapannya lebih, kerana faedah memperoleh faedah.

Inflasi. Jika akaun anda membayar 1% setahun dan inflasi berjalan pada 2%, selepas setahun anda boleh membeli lebih, sama, atau kurang daripada hari ini? Kurang. Baki tumbuh dan kuasa belinya mengecil.

Kepelbagaian. Adakah membeli saham satu syarikat biasanya lebih selamat daripada membeli dana yang memegang banyak saham? Tidak. Menyebar pegangan mengurangkan risiko khusus kepada mana-mana satu syarikat.

Soalan kelihatan hampir menghina kesederhanaannya, yang merupakan intinya. Bahagian orang dewasa yang menjawab ketiga-tiganya dengan betul berada di bawah separuh dalam kebanyakan sampel kebangsaan, dan coraknya konsisten merentas negara.

Dua konsep yang paling banyak mengorbankan wang

Faedah majmuk penting dalam kedua-dua arah dan orang secara amnya memahaminya lebih baik sebagai manfaat daripada sebagai kos. Peraturan 72 menjadikannya konkrit: bahagikan 72 dengan kadar tahunan untuk mendapat tahun untuk berganda. Pada 7% suatu jumlah berganda dalam kira-kira satu dekad. Aritmetik yang sama berjalan pada hutang, sebab itu kad kredit pada 22% menggandakan apa yang anda berhutang dalam sedikit lebih tiga tahun jika tiada apa yang dibayar balik.

Inflasi ialah yang paling kerap terlepas orang, kerana penyata simpanan menunjukkan nombor yang naik. Jika akaun membayar 1% sementara harga naik 3%, pulangan sebenar kira-kira tolak 2%. Baki lebih besar dan membeli kurang. Dalam satu dekad itu secara senyap membuang kira-kira seperlima daripada apa yang boleh dibeli wang itu.

Dua konsep itu menjelaskan bahagian besar kerosakan kewangan yang boleh dielak. Tiada satu pun memerlukan aritmetik melepasi penolakan.

Apa yang dikaitkan dengan literasi kewangan rendah

Penyelidikan mendapati perkaitan yang konsisten, walaupun sebab musabab sukar ditetapkan dan kajian kebanyakannya pemerhatian.

Literasi terukur lebih rendah menjejaki dengan pinjaman kos lebih tinggi, kurang perancangan persaraan, kurang penyertaan pasaran saham, dan kebarangkalian lebih besar membayar yuran yang boleh dielak. Penemuan perancangan persaraan ialah salah satu yang paling konsisten: orang yang menjawab tiga soalan dengan betul jauh lebih berkemungkinan telah berfikir secara konkrit tentang persaraan, dan perancangan ialah salah satu peramal terkuat tentang apa yang orang akhirnya miliki.

Dua jurang demografi muncul dengan boleh dipercayai. Literasi terukur lebih rendah dalam kalangan orang dewasa muda, yang tidak mengejutkan dan sebahagian besarnya tertutup dengan pengalaman. Ia juga lebih rendah dalam kalangan wanita dalam kebanyakan sampel, dengan bahagian besar jurang datang daripada wanita memilih pilihan tidak tahu lebih kerap daripada menjawab salah, yang menunjuk pada keyakinan sebanyak pengetahuan.

Adakah pendidikan kewangan membantu

Kurang daripada yang diharapkan penyokong, dan bukti telah bergerak tentang ini. Meta-analisis program pendidikan kewangan mendapati kesan kecil pada tingkah laku yang mereput dengan masa, dengan kesan pada pengetahuan jauh lebih besar daripada kesan pada apa yang orang sebenarnya lakukan.

Apa yang lebih berkesan ialah masa. Pendidikan yang disampaikan dekat dengan keputusan, seperti bimbingan pada saat mengambil gadai janji, bukan kursus beberapa tahun lebih awal, menghasilkan jauh lebih banyak perubahan tingkah laku. Lalai melakukan lebih lagi: pendaftaran automatik dalam pelan persaraan mengubah hasil jauh lebih daripada mengajar orang tentang pelan persaraan.

Ini bukan hujah menentang mengetahui bahan. Memahami pengkompaunan dan inflasi benar-benar berguna, dan ia murah untuk diperoleh. Ia hujah menentang mengharapkan pengetahuan sahaja membetulkan tingkah laku, kerana jurang antara mengetahui hutang faedah tinggi patut dilunaskan dahulu dan sebenarnya melunaskannya ialah tempat wang pergi.

Soalan yang orang juga tanya

Teruskan membaca

• Aptitud Kerjaya vs IQ: Apa Meramal ApaIQ meramal prestasi; kesesuaian minat meramal kekal.
• Tanda Kecerdasan Tinggi (Dan Mitos)Apa yang disokong penyelidikan, dan tanda popular yang gagal.
• Carta Persentil IQ: Kedudukan Sebenar Skor AndaJadual penuh dari 70 hingga 145, dan bagaimana persentil diperoleh.