Kas yra finansinis raštingumas?

Finansinis raštingumas moksliniuose tyrimuose turi konkretų apibrėžimą, o ne neaiškų. Jis matuojamas pagal tai, ar žmogus supranta keturias idėjas: sudėtines palūkanas, infliaciją, rizikos diversifikavimą ir ryšį tarp palūkanų normų ir obligacijų kainų. Dideli tarptautiniai tyrimai, grindžiami šiais klausimais, nuosekliai nustato, kad mažiau nei pusė suaugusiųjų teisingai atsako į visus juos, net ir turtingose šalyse su gerai išvystytomis finansų sistemomis.

Klausimai, kuriuos iš tikrųjų naudoja tyrimai

Trys klausimai, sukurti Annamaria Lusardi ir Olivia Mitchell, tapo standartiniu matavimu ir buvo pateikti dešimtyse šalių.

Sudėtinės palūkanos. Turint 100 USD sąskaitoje, mokančioje 2% per metus, po penkerių metų turėsite daugiau nei 102 USD, lygiai 102 USD, ar mažiau nei 102 USD? Atsakymas – daugiau, nes palūkanos uždirba palūkanas.

Infliacija. Jei jūsų sąskaita moka 1% per metus, o infliacija siekia 2%, po metų galėsite nusipirkti daugiau, tiek pat ar mažiau nei šiandien? Mažiau. Likutis auga, o jo perkamoji galia mažėja.

Diversifikavimas. Ar vienos bendrovės akcijų pirkimas paprastai yra saugesnis nei fondo, kuriame yra daug akcijų, pirkimas? Ne. Investicijų paskirstymas sumažina riziką, būdingą konkrečiai vienai bendrovei.

Šie klausimai atrodo beveik įžeidžiančiai paprasti, ir būtent tai yra esmė. Suaugusiųjų, teisingai atsakiusių į visus tris klausimus, dalis daugumoje nacionalinių imčių yra mažesnė nei pusė, ir šis modelis nuoseklus visose šalyse.

Dvi sąvokos, kainuojančios daugiausia pinigų

Sudėtinės palūkanos svarbios abiem kryptimis, ir žmonės paprastai jas geriau supranta kaip naudą, o ne kaip kaštus. 72 taisyklė tai paverčia konkrečia: padalykite 72 iš metinės normos, kad gautumėte metų skaičių iki padvigubėjimo. Esant 7% suma padvigubėja per maždaug dešimtmetį. Ta pati aritmetika veikia ir su skolomis, todėl kredito kortelė su 22% palūkanomis padvigubina jūsų skolą per šiek tiek daugiau nei trejus metus, jei nieko negrąžinama.

Infliaciją žmonės praleidžia dažniausiai, nes santaupų išraše skaičius matomas kylantis. Jei sąskaita moka 1%, o kainos kyla 3%, reali grąža yra apie minus 2%. Likutis didesnis, bet perka mažiau. Per dešimtmetį tai tyliai atima maždaug penktadalį to, ką pinigai galėjo nupirkti.

Šios dvi sąvokos paaiškina didelę dalį išvengiamos finansinės žalos. Nė vienai iš jų nereikia aritmetikos, sudėtingesnės nei atimtis.

Su kuo siejamas žemas finansinis raštingumas

Tyrimai nustato nuoseklius ryšius, nors priežastingumą nustatyti sunku, o dauguma tyrimų yra stebėjimo pobūdžio.

Žemesnis išmatuotas raštingumas siejasi su brangesniu skolinimusi, mažesniu pensijos planavimu, mažesniu dalyvavimu akcijų rinkoje ir didesne tikimybe mokėti išvengiamus mokesčius. Pensijos planavimo išvada yra viena nuosekliausių: žmonės, teisingai atsakę į tris klausimus, kur kas dažniau yra konkrečiai pagalvoję apie pensiją, o planavimas yra vienas stipriausių rodiklių, nulemiančių, su kuo žmonės galiausiai lieka.

Patikimai pasireiškia du demografiniai skirtumai. Išmatuotas raštingumas yra žemesnis tarp jaunesnių suaugusiųjų, ir tai nenustebina bei didžiąja dalimi išnyksta su patirtimi. Jis taip pat žemesnis tarp moterų daugumoje imčių, o didelė šio skirtumo dalis atsiranda dėl to, kad moterys dažniau renkasi variantą „nežinau“, o ne atsako neteisingai, o tai rodo tiek pasitikėjimą savimi, kiek ir žinias.

Ar padeda finansinis švietimas

Mažiau, nei tikėjosi šalininkai, ir įrodymai šiuo klausimu pasikeitė. Finansinio švietimo programų metaanalizės nustato nedidelį poveikį elgesiui, kuris laikui bėgant silpnėja, o poveikis žinioms yra kur kas didesnis nei poveikis tam, ką žmonės iš tikrųjų daro.

Geriau veikia laikas. Švietimas, teikiamas arti sprendimo momento, pavyzdžiui, patarimai imant hipoteką, o ne kursas, išklausytas prieš daugelį metų, sukelia kur kas daugiau elgesio pokyčių. Numatytieji pasirinkimai veikia dar stipriau: automatinis įtraukimas į pensijų planus keičia rezultatus kur kas labiau nei žmonių mokymas apie pensijų planus.

Tai nėra argumentas prieš medžiagos žinojimą. Sudėtinių palūkanų ir infliacijos supratimas iš tiesų naudingas, ir jį įgyti pigu. Tai argumentas prieš tikėjimąsi, kad vien žinios pataisys elgesį, nes būtent tarpe tarp žinojimo, kad brangią skolą reikėtų padengti pirmiausia, ir realaus jos padengimo, dingsta pinigai.

Klausimai, kuriuos taip pat užduoda kiti

Skaitykite toliau

• Karjeros gabumai ir IQ: kas ką prognozuojaIQ prognozuoja rezultatus; interesų atitikimas prognozuoja pasilikimą.
• Aukšto intelekto požymiai (ir mitai)Ką patvirtina tyrimai ir kokie populiarūs požymiai neatlaiko kritikos.
• IQ procentilių lentelė: ką iš tikrųjų reiškia jūsų rezultatasPilna lentelė nuo 70 iki 145 ir kaip apskaičiuojami procentiliai.