वित्तीय साक्षरता क्या है?

वित्तीय साक्षरता की एक अस्पष्ट के बजाय एक विशिष्ट शोध परिभाषा है। इसे इस आधार पर मापा जाता है कि क्या कोई व्यक्ति चार विचारों को समझता है: चक्रवृद्धि ब्याज, मुद्रास्फीति, जोखिम विविधीकरण, और ब्याज दरों तथा बॉन्ड कीमतों के बीच का संबंध। इन प्रश्नों पर बने बड़े अंतरराष्ट्रीय सर्वेक्षणों में लगातार पाया गया है कि आधे से भी कम वयस्क इन सभी का सही उत्तर देते हैं, यहाँ तक कि अच्छी तरह विकसित वित्तीय प्रणालियों वाले समृद्ध देशों में भी।

शोध वास्तव में जिन प्रश्नों का उपयोग करता है

Annamaria Lusardi और Olivia Mitchell द्वारा विकसित तीन प्रश्न मानक माप बन गए हैं और दर्जनों देशों में चलाए जा चुके हैं।

चक्रवृद्धि। यदि किसी खाते में $100 हैं जो सालाना 2% देता है, तो पाँच साल बाद आपके पास $102 से अधिक होगा, ठीक $102, या $102 से कम? उत्तर है अधिक, क्योंकि ब्याज पर भी ब्याज मिलता है।

मुद्रास्फीति। यदि आपका खाता सालाना 1% देता है और मुद्रास्फीति 2% पर चल रही है, तो एक साल बाद आप आज से अधिक, बराबर, या कम खरीद पाएँगे? कम। बैलेंस बढ़ता है और उसकी क्रय शक्ति घट जाती है।

विविधीकरण। क्या किसी एक कंपनी का स्टॉक खरीदना आमतौर पर कई स्टॉक रखने वाले फंड को खरीदने से अधिक सुरक्षित है? नहीं। होल्डिंग्स फैलाने से किसी एक कंपनी विशेष का जोखिम कम हो जाता है।

ये प्रश्न लगभग अपमानजनक रूप से सरल दिखते हैं, और यही मुद्दा है। तीनों का सही उत्तर देने वाले वयस्कों का हिस्सा अधिकांश राष्ट्रीय नमूनों में आधे से नीचे रहता है, और यह पैटर्न देशों में सुसंगत है।

वे दो अवधारणाएँ जो सबसे अधिक पैसा खर्च कराती हैं

चक्रवृद्धि ब्याज दोनों दिशाओं में मायने रखता है और लोग इसे लागत की तुलना में लाभ के रूप में आमतौर पर बेहतर समझते हैं। 72 का नियम इसे ठोस बनाता है: दोगुना होने के वर्ष पाने के लिए 72 को वार्षिक दर से भाग दें। 7% पर एक राशि लगभग एक दशक में दोगुनी हो जाती है। वही अंकगणित कर्ज़ पर भी चलता है, यही कारण है कि यदि कुछ भी चुकाया न जाए तो 22% पर एक क्रेडिट कार्ड तीन साल से थोड़ा अधिक समय में आपका बकाया दोगुना कर देता है।

मुद्रास्फीति वह है जिसे लोग सबसे अधिक बार चूक जाते हैं, क्योंकि बचत विवरण एक बढ़ती हुई संख्या दिखाता है। यदि खाता 1% देता है जबकि कीमतें 3% बढ़ती हैं, तो असली रिटर्न लगभग माइनस 2% है। बैलेंस बड़ा है और कम खरीदता है। एक दशक में यह चुपचाप उस राशि का लगभग पाँचवाँ हिस्सा हटा देता है जो पैसा खरीद सकता था।

ये दो अवधारणाएँ टाले जा सकने वाले वित्तीय नुकसान का बड़ा हिस्सा समझाती हैं। इनमें से किसी को भी घटाव से आगे के अंकगणित की ज़रूरत नहीं है।

कम वित्तीय साक्षरता किससे जुड़ी है

शोध में सुसंगत संबंध पाए जाते हैं, हालांकि कार्य-कारण स्थापित करना कठिन है और अध्ययन ज़्यादातर अवलोकनात्मक हैं।

कम मापी गई साक्षरता अधिक महंगे उधार, कम सेवानिवृत्ति योजना, कम शेयर बाज़ार भागीदारी, और टाले जा सकने वाले शुल्क भरने की अधिक संभावना से जुड़ी है। सेवानिवृत्ति योजना का निष्कर्ष सबसे सुसंगत में से एक है: जो लोग तीनों प्रश्नों का सही उत्तर देते हैं, उनके सेवानिवृत्ति के बारे में ठोस रूप से सोचने की संभावना काफी अधिक होती है, और योजना बनाना इस बात का सबसे मजबूत भविष्यसूचकों में से एक है कि लोग अंततः क्या पाते हैं।

दो जनसांख्यिकीय अंतर विश्वसनीय रूप से दिखते हैं। युवा वयस्कों में मापी गई साक्षरता कम होती है, जो आश्चर्यजनक नहीं है और अनुभव के साथ काफी हद तक पट जाती है। अधिकांश नमूनों में महिलाओं में भी यह कम है, और इस अंतर का एक बड़ा हिस्सा महिलाओं द्वारा गलत उत्तर देने के बजाय 'पता नहीं' विकल्प अधिक बार चुनने से आता है, जो ज्ञान जितना ही आत्मविश्वास की ओर इशारा करता है।

क्या वित्तीय शिक्षा मदद करती है

समर्थकों की उम्मीद से कम, और इस पर प्रमाण आगे बढ़ चुके हैं। वित्तीय शिक्षा कार्यक्रमों के मेटा-विश्लेषण व्यवहार पर छोटे प्रभाव पाते हैं जो समय के साथ घटते जाते हैं, जबकि ज्ञान पर प्रभाव लोग वास्तव में क्या करते हैं उस पर प्रभाव से कहीं बड़े होते हैं।

जो बेहतर काम करता है वह है समय। किसी निर्णय के करीब दी गई शिक्षा, जैसे वर्षों पहले के किसी कोर्स के बजाय गिरवी लेने के समय पर मार्गदर्शन, काफी अधिक व्यवहार परिवर्तन पैदा करती है। डिफ़ॉल्ट और भी अधिक करते हैं: सेवानिवृत्ति योजनाओं में स्वचालित नामांकन, लोगों को सेवानिवृत्ति योजनाओं के बारे में सिखाने से कहीं अधिक परिणाम बदल देता है।

यह सामग्री को जानने के खिलाफ तर्क नहीं है। चक्रवृद्धि और मुद्रास्फीति को समझना वास्तव में उपयोगी है, और इसे प्राप्त करना सस्ता है। यह अकेले ज्ञान से व्यवहार ठीक होने की उम्मीद के खिलाफ तर्क है, क्योंकि यह जानने कि उच्च-ब्याज कर्ज़ को पहले चुकाया जाना चाहिए, और वास्तव में उसे चुकाने के बीच का अंतर ही वह जगह है जहाँ पैसा चला जाता है।

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