סקר S&P Global FinLit Survey עוסק בהבנה מספרית, בריבית דריבית, באינפלציה ובפיזור סיכונים. נושאים אלה הם נקודות פתיחה מועילות, ולא מבחן מלא ליכולתו של אדם לנהל כסף.
השאלות שהמחקר באמת משתמש בהן
שלוש שאלות, שפותחו על ידי Annamaria Lusardi ו-Olivia Mitchell, הפכו למדד הסטנדרטי ובוצעו בעשרות מדינות.
ריבית דריבית. עם 100$ בחשבון המשלם 2% בשנה, אחרי חמש שנים יהיו לך יותר מ-102$, בדיוק 102$, או פחות מ-102$? התשובה היא יותר, כי הריבית מרוויחה ריבית.
אינפלציה. אם החשבון שלך משלם 1% בשנה והאינפלציה עומדת על 2%, אחרי שנה תוכל לקנות יותר, אותו הדבר, או פחות מהיום? פחות. היתרה גדלה וכוח הקנייה שלה מתכווץ.
פיזור. האם קניית מניה של חברה בודדת בטוחה בדרך כלל יותר מקניית קרן המחזיקה מניות רבות? לא. פיזור החזקות מפחית את הסיכון הספציפי לחברה יחידה.
השאלות נראות פשוטות כמעט עד כדי עלבון, וזה בדיוק העניין. חלק המבוגרים שעונים נכון על כל השלוש נמצא מתחת למחצית ברוב המדגמים הלאומיים, והדפוס עקבי בין מדינות.
שני המושגים שעולים הכי הרבה כסף
ריבית דריבית חשובה בשני הכיוונים ואנשים בדרך כלל מבינים אותה טוב יותר כתועלת מאשר כעלות. כלל ה-72 הופך אותה למוחשית: חלק 72 בשיעור שנתי כדי לקבל את מספר השנים להכפלה. ב-7% סכום מכפיל את עצמו תוך כעשור. אותו חשבון פועל על חוב, וזו הסיבה שכרטיס אשראי ב-22% מכפיל את מה שאתה חייב בקצת יותר משלוש שנים אם לא מוחזר דבר.
אינפלציה עשויה להפחית את כוח הקנייה גם כשהיתרה גדלה. אם חשבון משלם 1% והמחירים עולים ב-3%, התשואה הריאלית השנתית היא בקירוב מינוס 2%, לפני עמלות ומסים. בדקו את יתרת הפתיחה ואת ההנחות כשמשווים אחוזים.
בדקו ריבית דריבית ואינפלציה בעזרת חשבון בסיסי ומחשבון. מושגים אלה דורשים יותר מחיסור.
עם מה מתואמת אוריינות פיננסית נמוכה
המחקר מוצא קשרים עקביים, אף שקשר סיבתי קשה לביסוס והמחקרים הם בעיקרם תצפיתיים.
אוריינות נמדדת נמוכה יותר מלווה בהלוואות יקרות יותר, פחות תכנון פרישה, פחות השתתפות בשוק המניות, וסיכוי גבוה יותר לשלם עמלות שניתן להימנע מהן. ממצא תכנון הפרישה הוא מהעקביים ביותר: אנשים שעונים נכון על שלוש השאלות נוטים הרבה יותר לחשוב באופן קונקרטי על פרישה, ותכנון הוא אחד המנבאים החזקים ביותר למה שאנשים מסתיימים איתו.
תוצאות סקר עשויות להשתנות לפי גיל, מגדר, השכלה, הכנסה ומדינה. ממוצעי קבוצות אינם קובעים את הידע של אדם כלשהו, ופער שנצפה אינו מזהה כשלעצמו את סיבתו. בדקו את המדגם ואת המדידה לפני שמכלילים.
האם חינוך פיננסי עוזר
משאב לימודי יכול להסביר מושגים, אך השלמת קורס או ציון בשאלון אינם מבטיחים תוצאות כספיות טובות יותר. חפשו הזדמנויות ליישם את מה שלמדתם ובחנו את ההשלכות.
לפני החלטה כספית, בדקו כללים מקומיים עדכניים, עמלות, סיכונים וכל ייעוץ מקצועי רלוונטי. תרגיל היפותטי יכול לעזור להבין חישוב; הוא אינו יכול לבחור מוצר או אסטרטגיה המתאימים לנסיבות שלכם.
זו אינה טענה נגד הכרת החומר. הבנת ריבית דריבית ואינפלציה שימושית באמת, וזול לרכוש אותה. זו טענה נגד הציפייה שידע לבדו יתקן התנהגות, מכיוון שהפער בין הידיעה שחוב בריבית גבוהה צריך להיפרע קודם לבין הפירעון בפועל הוא המקום שאליו הכסף הולך.
פרטי המקור: GFLEC: S&P Global FinLit Survey
שאלות שאנשים גם שואלים
מהו כלל ה-72?
קיצור דרך לצמיחה מצטברת: חלק 72 בשיעור אחוז שנתי כדי להעריך את מספר השנים עד שסכום מכפיל את עצמו. ב-6% זה לוקח כ-12 שנים, ב-9% כ-8. זה עובד על חוב בדיוק כפי שזה עובד על השקעות, וזה השימוש השימושי יותר לרוב האנשים.
האם אוריינות פיננסית זהה להיות טוב עם כסף?
לא. אוריינות היא הבנת המושגים; התנהגות היא מה שאתה עושה. השניים מתואמים והפער ביניהם רחב, וזו הסיבה שהתערבויות המשנות ברירות מחדל נוטות לעלות על התערבויות המשנות ידע.
המשך לקרוא
- כישרון תעסוקתי מול IQ: מה מנבא מהIQ מנבא ביצועים; התאמת תחומי עניין מנבאת השארות.
- סימני אינטליגנציה גבוהה (והמיתוסים)מה המחקר תומך בו, והסימנים הפופולריים שנכשלים.
- טבלת אחוזוני IQ: לאיזה דירוג הציון שלך באמת מתורגםהטבלה המלאה מ-70 עד 145, וכיצד נגזרים האחוזונים.
המשיכו ללמוד
נסו תרגול חינם עם הסברים ותוכנית לשבעה ימים. אין צורך ברכישה.
התחילו תרגול חינם גלו משאבים לבחירתכם